ビジネスローン

ビジネスローンの借入れるには、法人が対象であれば2期分の決算書が提出必須で、個人事業主の場合は2年分の確定申告書など経営状態に関する書類を必要とする場合が多いのが特徴です。

また、個人事業主だと開業して年数が浅いと条件的に難しい場合もあります。

しかし、カード型ビジネスローンの場合は事業年数を問わない等の条件の範囲を広くしたローン会社も増えてきており、審査も即日が多く早いのが特徴です。

また、決められた限度額の範囲内で何度も借りることができ、提携のATMを利用でき手軽です。その利便性の反面、金利は高めです。

ビジネスローンとは、中小企業や個人事業主向けの無担保ローンのことです。

銀行は条件を満たす大企業への融資を中心とし、条件を満たさない中小企業への融資は行わないのが普通でした。

しかし、世の中には銀行の融資条件を満たす大企業よりも個人事業主や中小企業の方が多いのが現状です。

そこで最近では、各金融機関が銀行よりも審査基準が比較的緩く法律にも抵触しない新しいローン商品として、中小企業等に融資するローン商品をビジネスローンと呼ぶようになりました。

ビジネスローンは事業主ローンともいわれ、個人事業主・中小企業専門の融資を意味します。

銀行からの融資に比べて条件が緩やかなのが特徴で、審査に関しても銀行ほどに厳しくありません。

更に審査期間も早いため、当座の運転資金を集めるためのローン商品として多くの企業に利用されています。

しかし、金利は高めで緊急性の高い資金調達を主な目的としているため、他のローンと比較すると返済期限が短く定められている傾向にあり、必要に迫られて返済の見極めがたっていない状態で融資を受けるには注意が必要なローンです。

ビジネスローンは、融資のパターンで「無担保融資」「担保融資」「売掛債権担保融資」「商業手形割引」の4つに分類することができます。

無担保融資と担保融資は、融資の際に担保が必要か否かということです。

そのため、売掛債権担保融資と商業手形割引について説明します。

ビジネスローン比較表

売掛債権担保融資

売掛債権担保融資とは、企業が保有する売掛債権を担保にする代わりに融資や借入れを受けるローンのことです。

アメリカと比較して日本では法整備が手間取ったこともあり、暫く利用できずにいましたが法改正によって利用され始めています。

メリットとして極度融資枠を設定するため、資金調達ごとに決済を行う必要ない事と売掛金を前倒して資金化する事ができることが上げられます。

商業手形割引

商業手形割引は、決済の際に取得した受取手形を金融機関に裏書譲渡する代わりに満期までの利息を手形金額からを差し引いた金額を換金するというものです。

商業手形割引は貸借対照表の借入金にならず、割引した銀行がその手形を期日に取立てすることによって決済となるため返済の必要がないなどのメリットがあります。

融資元による分類

ビジネスローンは融資元により二つに分類することもできます。

銀行系

無担保で保証人は不要です。

金利が安く、限度額も大きいのが特徴ですが、融資のために提出すべき書類が煩雑で審査にも時間がかかります。

また、返済期間が長いことや返済方法が分割であることなども特徴です。

ノンバンク系

無担保で保証人が不要です。

金利が高く、限度額も小さいのが特徴です。

しかし、窓口に行かなければならないこともなく審査も比較的スムーズです。

銀行系のビジネスローンと比べると返済期間は短めで一括返済も可能です。

融資までの流れは通常のローンと特に変わりません。

まず、融資先に問い合わせを行って申込をします。

申し込み後は審査になり、審査に必要な書類（身分証明書・登記事項証明書・決算書・印鑑証明等)の確認が行われます。

異なる点は、事業主に貸すローン商品であるため、審査対象となるのが会社、又は、事務所等と事業主個人の両方にある事と、審査に際して決算書（事業計画書）が必要になるということです。

決算書でその会社等の業歴や直近の売上高その他借入れ状況（信用情報）をチェックし、他の書類で事業主個人の信用についてもチェックを行います。

これは通常、ビジネスローンが事業主を保証人として融資が行われることによるためです。

そして、書類の審査が終わると続いて使途や返済計画等について直接話を聞くための面談などが行われます。

また、ローンを扱う金融機関によっては若干の違いはあっても、面談後に提出された書類をもとに金融機関で再度最終的に審査を経た後、振り込みなどの融資が行われて完了という流れの場合もあります。

ビジネスローンの審査の際の判断基準

• 事業の状況（経営状況・経営体制・収支のバランスなど）
• 事業主・代表者の資産状況

1. 仮申込

各ローン会社ホームページから申込を行うローン商品を選び、必要事項を入力して送信します。

ビジネスローンは多くのローン商品で店頭を訪れることなく申込から審査、契約までを行うことができます。

特にインターネットを使用すれば、審査までの面倒な手続をかなり省略することができます。

2. 仮審査、申込

ローン会社は入力内容を基に仮審査を行い、審査結果を連絡してもらえます。

仮審査をパスした場合、必要事項を記入する書類が送られてきます。

必要書類と本人確認のための証明書及び事業内容や経営状況などを証明する決算書等、提出を求められる書類を併せて郵送します。

3. 本審査、契約

郵送した書類及び証明書から本審査が行われ、融資をすことができると判断されて契約となります。

ローン会社より送付される契約書に署名などを行って返送します。

4. 融資

契約内容に沿ってローン会社が融資の手続きを行ってくれます。

申込方法と契約の手順はローン会社によって異なります。